Souscrire une assurance emprunteur nécessite de répondre au questionnaire médical. Ce document permet aux assureurs d’estimer le niveau de risques des futurs clients et de leur proposer une couverture adaptée. Le fait de fumer peut majorer considérablement le coût de cette assurance. Explications.
Crédit immobilier : faut-il se déclarer fumeur ?
Le questionnaire médical est un document obligatoire qui doit être rempli avec honnêteté, conformément à l’art. L.113-2 du Code des assurances. En effet, une fausse déclaration peut entraîner la nullité du contrat d’assurance et un refus d’indemnisation de la part de l’assureur en cas de sinistre comme l’invalidité ou la perte d’emploi.
Ainsi, s’il est fumeur, l’emprunteur doit l’indiquer dans le questionnaire de santé. Est considéré comme non-fumeur, toute personne n’ayant jamais fumé ou n’ayant pas fumé lors des 24 derniers mois au moment de la signature du contrat. Se déclarer non-fumeur peut être particulièrement tentant lors de la souscription. Effectivement, les fumeurs paient leur assurance de prêt deux fois plus cher. A titre d’exemple, un couple non-fumeur paiera en moyenne 14.400 euros d’assurance emprunteur, contre 30.000 euros pour un couple fumeur. Mieux vaut donc ne pas consommer de cigarettes.
Les adeptes du vapotage sont également considérés comme des fumeurs
Le vapotage ne permet pas aux emprunteurs de passer entre les mailles du filet. Les vapoteurs sont considérés comme des fumeurs par les compagnies d’assurance. Pour le moment, les effets de la cigarette électronique sur la santé restent encore flous. Il apparaît toutefois que certains parfums sont plus toxiques que d’autres.
Si vous arrêtez de fumer après la souscription du contrat, vous pourrez demander une baisse de votre prime d’assurance. Pour cela, il suffit d’envoyer à l’assureur une attestation sur l’honneur avec un test de cotinine. La procédure fonctionne également en sens inverse. Ainsi, si l’emprunteur devient fumeur après la souscription, il doit en informer l’assureur qui pourra alors appliquer une surprime ou majoration de tarifs.
Il faut rappeler que la loi Hamon et l’amendement Bourquin permettent de résilier le contrat d’assurance emprunteur pendant 12 mois ou à chaque date anniversaire. L’assuré qui présente des risques médicaux a donc tout intérêt à faire jouer la concurrence entre les banques et assureurs en comparant les offres. Certaines compagnies d’assurance sont spécialisées dans la prise en charge des personnes dites à risques et proposent des tarifs attractifs.
