Un prêt immobilier accordé par une banque ou un organisme financier engage le souscripteur à rembourser son crédit par mensualités sur une durée définie. Dans la vie, on peut difficilement savoir de quoi sera fait demain et nous ne sommes pas à l’abri d’un accident. Le risque de se retrouver en incapacité de travail existe et l’on ne peut s’en prémunir. La seule option pour le souscripteur d’une offre de prêt consiste à souscrire une assurance emprunteur pour se couvrir en cas d’invalidité. Dans cet article, nous abordons la garantie Incapacité Permanente Totale (IPT).
L’Incapacité Permanente Totale c’est quoi ?
L’assurance invalidité peut être souscrite dans les garanties d’une assurance emprunteur tout comme la garantie décès ou perte d’emploi. En cas d’invalidité permanente et totale, avec une perte d’autonomie irréversible, l’assurance couvre l’emprunt, et aussi en cas d’invalidité partielle. Pour faire fonctionner la garantie IPT, le souscripteur doit remplir certaines conditions.
Il doit être reconnu inapte à réaliser les tâches liées à son emploi, à la suite de l’accident ayant causé l’incapacité physique ou mentale. Le diagnostic devra intervenir avant que l’assuré est atteint l’âge de 65 ans.
Emprunteur et garantie d’assurance IPT : quelle prise en charge?
Pour être pris en charge par l’assurance du prêt souscrite en cas d’IPT, l’assuré doit être reconnu en état d’invalidité à hauteur de 66% ou plus. Ce pourcentage peut varier selon l’organisme d’assurance en raison d’un manque de réglementation du cadre légal. Il est donc important avant de souscrire un contrat d’assurance de s’informer sur les détails des garanties. Afin d’évaluer le degré d’invalidité en cas d’accident de la vie, le souscripteur est tenu de se soumettre à différents examens préconisés par le régime de la Sécurité Sociale.
Si l’assuré est reconnu comme invalide partiellement ou totalement, il pourra percevoir son indemnité IPT sous forme de forfait ou d’indemnisation indemnitaire. Le plus avantageux pour le souscripteur est le forfait, l’assureur s’occupera du versement des mensualités du prêt immobilier directement à la banque ou l’organisme de crédit. L’indemnisation indemnitaire est moins intéressante pour l’assuré car l’organisme d’assurance prendra en charge la seule partie représentant la perte de revenus du souscripteur. Comme dans tout contrat d’assurance il existe des exclusions de garanties. Généralement il s’agit du suicide, du décès de la personne, ou d’une invalidité volontaire ou causée par la pratique d’un sport extrême.
